在文章之前，安家新媒体想针对“首付贷”这个词做些解释，我们普遍认为其就是首付款贷款的意思，然而随着中介公司的介入，其成为一种产品。尽管国家已经将首付款贷款比例降至很低，但是仍然有部分人即使这两成三成资金都没有，或者本身没有钱但有房产，面对市场中的这种资金需求，这就催生出以买房首付款为名目的贷款产品，也就是首付贷了。这无疑增加了购房杠杆比例，让很多人以低首付甚至零首付的情况下进入楼市。这无疑对推高房价起到推波助澜作用。
对于这种首付贷产品自然风险重重，首付贷降低了首付标准，这会让银行失去对借款人的风险辨识能力，降低借款人的违约成本。当房价降下来的时候，买家有可能违约，从而引发金融风险。
这个道理很简单，本来买不起房也支付不起房贷成本，有些人就是为了促进成交，做好数据方面的美观度，硬生生把你骗进市场，你说风险能不大吗？
当然银行也有话说，“我们又不傻！”不仅仅是说你能凑够首付我就能把钱贷给你了，多方面的信用测试都会成为考验购房者的秘密武器。
今天无论是政府主动降低首付贷款比例，还是说中介制造的“首付贷”，其实都是让捉襟见肘的购房者能够具备买房的第一道门关，从而促进市场的活跃度。从风险预警角度考量，的确这么做很容易有风险，首付贷周期短、利息高的特点让借款人的还款压力非常大，再加上购房按揭贷款的月供，双重的还贷压力更是加大还款者的现金流压力，而房产买卖本身又具有交易周期长和不确定因素大的特点，风险可想而知。美国由“次贷款危机”引发国际金融危机的教训，是足以对我国保持房地产市场乃至经济的持续健康发展产生警示的。
但另一个问题又来了，安家新媒体想问，降低首付贷究竟有没有好处？对个人对国家而言，难道只有风险吗？
当然不是，所以问题的纠结点也在这里。的确存在很多想到的想不到的市场风险，但是首付贷款比例的降低或者说中介推出的首付贷产品确确实实为广大买房者解决了燃眉之急。
抛却炒房者不说，我们也管不了，但是对于大部分刚需人群来说，房子是必不可少的，尤其是对于准结婚一族，他们对房子的需求可以说志在必得，哪怕房价遥不可及，所以首付贷款比例降低后或首付贷产品让你买得起房子了，也就是说以前100万的房子首付比例在4成时需首付40万，如今降至两成只需要凑够20万就行，至于以后还贷压力多大那是后话，反正有了房子也娶上了媳妇，可能只顾了眼前，但是这也是我们发愁的地方，不买房不行，丈母娘不干，买房还贷压力大，不还银行也不干。
降低了首付贷比例，等于让你提前消费了，可以说多数人是被逼的，要么是自己家人逼你，要么是中介机构或开发商逼你，这样你是不是提前过上了幸福生活呢？你有房子了啊！还是说你想攒够首付买房才靠谱呢？其实最终讲的还是美国老太太的故事，但还不完全一样。
今天，安家新媒体小编也和大家一样，纠结在这个问题上，您说降低首付贷款比例好还是不好？当然这个不能一概而论，应该因人而异。当然也没有人管你，卖房子的只管把房子卖给你。
刘光宇，安家杂志新闻评论部主任，安家新媒体主编，资深房地产评论人。
